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Finanzierung
    Wenn alles bei der Bank geklärt ist, dann stellt sich nur noch die Frage der Länge der Zinsbindung. Die meisten, die ich kenne, die Ihr Eigenheim finanziert haben, haben eine Zinsbindung von 10 Jahren. Das heißt, sie schließen bei der Bank ein sogenanntes Annuitätendarlehen mit einem bestimmten Zinssatz und einer Tilgung ab (mehr dazu im nächsten Kapitel).
     
    Sicherlich können Sie sich an einer Hand abzählen, dass ein Darlehen in den seltensten Fällen in 10 Jahren abgezahlt ist. Normalerweise finanziert man dann die ausstehende Restschuld über ein Anschlussdarlehen. Die Garantie, dass die Zinsen in 10 Jahren allerdings noch genauso günstig stehen wie heute, kann Ihnen niemand seriös garantieren.
     
    Eine Möglichkeit dieses Risiko um einen gewissen Anteil zu minimieren, ist der Abschluss eines Bausparvertrages, der genau nach den ersten 10 Jahren der Finanzierung zuteilungsreif wird.
    Nach dem heutigen Stand können Sie sich Bausparverträge mit 2% Zinsen pro Jahr sichern. Man darf allerdings auch nicht vergessen, dass das monatliche Ansparen über einen Bausparvertrag eine monatliche Zusatzbelastung ist.
     
    Wenn es Ihnen finanziell also möglich ist, monatlich einen Betrag von X€ als Sicherheit zu sparen, dann sichern Sie zumindest einen Teil Ihrer Restschuld über den Bausparvertrag ab. Fragen Sie hierzu auch Ihren Bankberater und Finanzierungsspezialisten.
     

Was sind Zinsen, was ist Tilgung?
     
    Ganz einfach erklärt, Zinsen sind die Gebühren, die Sie zahlen, damit die Bank Ihnen das Geld leiht, Tilgung ist der Betrag, den Sie tatsächlich vom Kredit abzahlen.
     
    Beispiel eines Annuitätendarlehens:
    100.000€ Darlehen – 3% Zinsen, 1% Tilgung pro Jahr (p.a. = per annum)
     
    Sie zahlen somit im ersten Monat:
 
    100.000€ x 3% = 3.000€ => 3.000€/12 = 250, 00€ pro Monat
    100.000€ x 1% = 1.000€ => 1.000€/12 = 83,33€ pro Monat
     
    In Summe zahlen Sie konstant über die Laufzeit Ihres Kredits einen monatlichen Betrag von 333,33€, oder pro Jahr 4.000€.
     
    Also, im Klartext 250,00€ im ersten Monat, damit die Bank Ihnen das Geld leiht und Sie zahlen im ersten Monat 83,33€ von Ihrem Kredit ab.
     
    Sie zahlen somit im zweiten Monat (sie haben bereits 83,33€ im ersten Monat abgezahlt)
                  99.916.67€ x 3% = 2.997,50€ => 2997,50€/12 = 249,79€
     
    Da der Zahlungsbetrag von 333,33€ des Annuitätendarlehens über die gesamte Laufzeit gleich bleibt, ergibt sich damit eine Tilgung im 2. Monat von
 
                                              333,33€ - 249,79€ = 83,54€
     
    Im dritten Monat setzt sich die monatliche Zahlung in Höhe von 333,33€ folgendermaßen zusammen:
     
                  99.833,13€ x 3% = 2.994.99€ => 2.994.99€/12 = 249,58€ Zinsen
                                Tilgung im 3. Monat: 333,33€ - 249,58€ = 83,75€ Tilgung
     
    Und so weiter. Entscheidend hierbei ist lediglich zu wissen, dass die monatliche Zahlung bei einem Annuitätendarlehen konstant über die Laufzeit ist.
     
    Sicherlich leuchtet jedem ein, dass ein 100.000€ Betrag mit 1% Tilgung in 10 Jahren nicht komplett abgezahlt ist. Das ist auch normal. Man verhandelt nach 10 Jahren die Restfinanzierungssumme abermals über ein entsprechendes Annuitätendarlehen oder hat entsprechend über einen Bausparvertrag vorgesorgt (Siehe Kapitel Risiken).
    In unserem Beispiel wäre die Restschuld nach 10 Jahren Zinsbindung noch 88.355,31€.
    Diese Summe würde man nun neu finanzieren, allerdings müssen dann zum Zeitpunkt X (also in 10 Jahren) die Zinskonditionen neu verhandelt werden. Und, wie hoch der Zinssatz in 10 Jahren steht, kann uns keiner sagen.
    Würden wir die Finanzierung unter den angegebenen Bedingungen weiterlaufen lassen, bräuchten wir 46 Jahre und 5 Monate , bis der Kredit komplett abgezahlt wäre.
     
    Für unsere Berechnung der monatlichen Belastung ist also die Laufzeit keineswegs relevant. Die Laufzeit steuere ich ganz alleine über die Höhe der prozentualen Tilgung. Würde ich also die 100.000€ mit 3% Zinsen p.a. und der doppelten Tilgung von 2% p.a. abschließen, dann käme ich auch eine monatliche Belastung in Höhe von 416,67€.
    Die Restschuld nach 10 Jahren wäre nur noch 76.709,30€ , also knapp 12.000€ weniger oder aber die Laufzeit auf 30 Jahre und 8 Monate reduziert.
    D.h. in unserem Fall heißt die 1%-ige Erhöhung der